Эквайринг для малого бизнеса.

Эквайринг — это инструментарий для расчёта с клиентами при помощи банковских карт. В банковской практике выделяют несколько разновидностей эквайринга, но чаще всего выделяется две основных. Это торговый эквайринг и интернет-эквайринг.

Суть торгового эквайринга в том, что к вашему расчётному счёту привязывается специальный терминал, к которому можно приложить карту, либо в который можно вставить карту. Мы каждый день видим такие терминалы, например, в продуктовых магазинах. Есть ещё мобильный эквайринг. Это когда вы привязываете платёжный терминал к вашему мобильному телефону. По сути это тот же самый торговый эквайринг, только терминал можете носить с собой.

Интернет-эквайринг работает без платёжного терминала. Он там не нужен. Суть интернет-эквайринга в том, что на сайте ваш клиент переходит в окно оплаты, вводит там реквизиты своей карты и производит соответствующий платёж. Если у вас нет сайта, то можете направлять клиенту ссылку на это платёжное окно, и он так же там будет вводить свои реквизиты.

Услуги эквайринга оказывают банки (банки-эквайеры). И как уже в начале говорили, в случае с тем же торговым эквайрингом, платёжный терминал привязывается к расчётному счёту. В случае с интернет-эквайрингом, это платежное окно по сути также привязывается к вашему расчётному счёту. Но это всё не значит, что когда клиент ввёл свои реквизиты в окне оплаты или приложил свою карту к терминалу, это не значит, что деньги тут же попадут вам на счёт. Нет! Как правило, деньги попадают на счёт вам только через один-два дня. Потому что сначала они перечисляются на счёт банка и только через какое-то время банк вам их компенсирует, т.е. возвращает на тот расчётный счёт, который привязан к системе эквайринга.

Естественно, за услуги эквайринга банк берёт определённую комиссию (1-2%). Комиссия зависит от условий конкретного банка. Но эта плата за удобство для вашего клиента. Если вы работаете с физическими лицами, то у вас есть два варианта расчетов. Либо вы предоставляете ему систему эквайринга, он просто вводит свои реквизиты и прикладывает карту. Либо если у вас нет эквайринга, вы направляете ему реквизиты своей карты или счёта, и ваш клиент предпринимает больше усилий, чтобы деньги оказались на вашем счету. Естественно, эквайринг для него более удобен.

Если работаете с бизнесом, то эквайринг в подавляющем большинстве случаев вам не нужен. Потому что бизнес работает по другой схеме расчётов. Выставляется счёт, формируется платёжное поручение и деньги просто переводятся со счёта на счёт. Эквайринг в данном случае не принесёт никакой пользы. Есть, конечно, из этого правила тоже исключения. Бизнес может рассчитываться по корпоративной карте. Если он рассчитывается по корпоративной карте, он вполне может использовать вашу систему эквайринга. Либо приложить эту карту к терминалу, либо ввести реквизиты карты в окне оплаты. Это может быть актуально для интернет-магазинов. Но чаще всего всё-таки с бизнесом рассчитываются без эквайринга по платёжке.

Вопрос, который волнует очень многих. Нужна ли мне онлайн-касса, если я хочу применять эквайринг? Если вы не являетесь самозанятым, то нужна. В 54 ФЗ «О контрольно-кассовой техники» есть несколько исключений (когда вы можете не применять контрольно-кассовую технику), но они все аннулируются в тех ситуациях когда вы используете эквайринг. Это не касается самозанятых. Поэтому исходите из того, что в 99,9% случаев когда хотите применять эквайринг, вам также нужно будет приобрести онлайн-кассу.

Остановимся подробнее на самозанятых. Далеко не каждый самозанятый сегодня может использовать эквайринг. Дело в том, что подавляющее большинство банков для того, чтобы предоставить возможность пользоваться эквайрингом, заставляют открывать расчётный счёт. Не текущий банковский счёт, а именно расчётный. Расчётный счёт могут только открывать индивидуальные предприниматели и юридические лица. Соответственно, если вы просто самозанятый (физическое лицо), вам расчётный счёт никто не откроет. И, соответственно, эквайрингом пользоваться тоже не дадут.

У самозанятого в этом случае есть один выход. Это зарегистрировать себя в качестве ИП самозанятого. Рекомендуем всем самозанятым всегда регистрировать себя дополнительно в качестве ИП. Потому что в этом случае оставляете все преимущества самозанятого и, соответственно, никаких дополнительных ограничений для вас не возникает, только преимущества. Вы не платите страховые взносы, не применяете онлайн-кассу, не сдаёте никакой отчётности. Но у вас появляется возможность открыть расчётный счёт, сделать себе печать и, в принципе, повысить доверие у ваших контрагентов. Потому что контрагенты с индивидуальными предпринимателями работают более охотно, чем просто с физическими лицами (самозанятыми).

Итак, когда вы регистрируете себя в качестве самозанятого ИП, у вас появляется возможность открыть расчётный счёт. И, соответственно, банк вам без проблем сделает эквайринг. На самом деле на российском рынке уже появились компании, которые готовы делать эквайринг для самозанятых даже без статуса ИП. Можете посмотреть ту же самую ЮКассу, но там не маленькие комиссии говорим сразу. Поэтому если хотите избежать крупных комиссий, то регистрируйте ИП на самозанятости.

В этом случае обязательно нужно предварительно уточнить, сможет ли ваш банк сделать эквайринг без онлайн-кассы. Потому что сегодня не все банки на это идут, не все до конца готовы вводить такой продукт для ИП самозанятых. Но то, что ИП самозанятый сегодня может использовать эквайринг — это факт. То, что в ряде случаев самозанятый даже без статуса ИП может использовать эквайринг — это тоже факт. Главное, учитывайте, что на самозанятости налог (4 или 6%), вы платите не с суммы, которая вам поступит на счёт через эквайринг.

Почему? Потому что когда вам поступает сумма на счёт от банка, то банк уже удерживает из неё свою комиссию за осуществление эквайринговых платежей. Но чек своему клиенту вы должны сформировать на ту сумму, которую он заплатил. Соответственно, эта сумма больше, чем та, которая по итогу поступит вам на счёт. Обязательно это учитывайте при формировании чеков. На самозанятости вы не уменьшаете свою налоговую базу с суммы доходов на сумму расходов. Вы платите с выручки, как на УСН 6%.

Наш телеграм канал — https://t.me/In4Cash