На данный момент современный мир находится на пороге внедрения и использование децентрализованных процессов в централизованных системах. Примером таких систем может быть современная отрасль финансовых услуг, до сих пор построенная на технологиях прошлого века, которые не успевают за динамическим цифровым миром, часто медленная и ненадежная. Невзирая на нежелание страховых компаний тратить средства на ІТ-разработки, стартапы все же задают основной тренд в сфере страхования — децентрализация и информатизация.
Лучшее всех с этим справляется технология блокчейн, с помощью которой можно значительно повысить доверие к страховым компаниям, особенно на рынках, где они сегодня на очень низком уровне. Развитие данной технологии является чрезвычайно востребованным, о чем свидетельствует растущий интерес к ней как практиков, участников рынка, и даже ученых.
На сегодня в страховом секторе технология блокчейн находится на этапе инновационной активации, а спектр возможных приложений и возможностей ее применения еще не изучен. Статистика свидетельствует, что из 80 новых, но реальных случаев применения технологии блокчейн, половина — в финансовом секторе и почти четверть — в страховании.
Мировое экономическое сообщество признает, что технология блокчейн формирует основу для инфраструктуры финансовых услуг следующего поколения. Наибольшие игроки мирового рынка страхования уже протестировали эту технологию в рамках создания определенного страхового продукта — самостоятельно или в партнерстве со стартапами. Например, английский Lloyd’s активно поддерживает несколько стартапов в этой сфере, таких как SafeShare и Vrumi.
Другие гиганты страхования из Европы — Aegon, Allianz, MunichRe, Swiss Reand Zurich — создали альянс Blockchain Insurance Industry Initiative для обмена идеями, тестового использования кейсов и разработки концептов, способных полностью изменить страховой бизнес. Однако наиболее результативными сегодня есть небольшие стартапы, которые запускают простые интересные проекты, используя преимущества технологии блокчейн уже сейчас.
Первая в Украине ІТ-компания, которая занимается разработками на основе технологии блокчейн, в 2017 году на Хакатон представила рабочую модель страхования авиапассажиров от задержки или отмены авиарейсов. В этой модели при покупке авиабилета заключается смарт-контракт и оплачивается страховой платеж, который хранится на счете Escrow агента и не недоступен страховой компании до окончания действия контракта. В контракте прописывается сайт для получения информации об отправке рейсов, на основе которой — в случае задержки или отмены рейса — срабатывает триггер, активизирующий выплату возмещения клиенту без обращения в страховую компанию. Модель вызвала интерес, и на данном этапе ведутся переговоры о возможности ее внедрения.
Тем не менее, распределенные реестры на данный момент — лишь малая часть в технологической среде страхования. Последние исследования PWC (Pricewaterhouse Coopers) показали, что хотя 56% страховых компаний признают важность блокчейна, 57% до сих пор не знают, как реагировать и использовать эту технологию.
Итак, потенциальные возможности использования технологии и ключевые преимущества, которые она дает для каждого из основных (операционных) бизнес-процессов страховщика заключаются в следующем:
- разработка и продажа страхового продукта. Выбор полиса больше не будет зависеть только от того, насколько клиент доверяет данной компании (поскольку доверие будет явно «гарантированным» умным контрактом). Смарт-контракт может обеспечить быструю и дешевую процедуру подписания и управления полисами (даже на мобильных устройствах);
- толчок к развитию новых экономически выгодных продуктов, в частности для рынков, которые только развиваются (микро страхования и Pay-Per-Use страхования);
- разработка страховых продуктов, связанных с «интернетом вещей» (умными сенсорами)
- снижение операционных расходов, в частности связанных с продажей и комиссионными посредниками;
- оценка рисков и вычисления премий. Блокчейн позволяет вносить в распределенную базу данных информацию, связанную со страхователем, из различных источников, при этом она является достоверной, подтвержденной и не изменной. Считав эту информацию с блокчейна, смарт-контракт может (полу-) автоматически вычислять премию и осуществлять оценку риска определенного клиента на основе данных о его здоровье, поведения как водителя и тому подобное. Благодаря более полному учету истории поведения клиента и рисковых факторов, связанных с использованием объекта страхования, улучшается оценка рисков и андеррайтинг;
- увеличение прозрачности поможет повысить уровень удовлетворенности клиентов, возможно использование блокчейна как платежной инфраструктуры (особенно между несколькими странами) для увеличения скорости платежей;
- уменьшение операционных расходов;
- урегулирование убытков. Использование блокчейн и смарт-контрактов приведет к увеличению скорости обработки и урегулирования исков, а также уменьшение расходов (и ошибок), связанных с их ручной обработкой;
- частичная или полная замена ручной обработки исков о возмещении убытков, делает процедуру более прозрачной, быстрой, четкой и беспристрастной;
- гарантия выплаты только по законным требованиям страхователей;
- снижение средних издержек, связанных с убытками от мошенничества и мерами по его обнаружению.
- управление активами. Устранение посредников из процесса передачи активов: операции можно проверить и проследить, не требуя доверенного третьей стороны;
- блокчейн уменьшает риски мошенничества и уточняет оценку рисков благодаря распределенному реестру, позволяющему всем сторонам получать нужные им данные. Это
открывает путь для быстрого и эффективного процесса ценообразования на активы; - автоматизация, повышение надежности и скорости операций с финансовыми инструментами.
Возможности блокчейна для перестройки бизнес-процессов в страховании:
1) создание и продажа страхового продукта. С использованием блокчейна и смарт-контрактов подбор полиса не будет зависеть лишь от доверия к страховой компании, а будет уже обосновываться на «беспристрастных» данных. Смарт-контракты резко сокращают риски фальсификации договоров. В результате снижается значимость фактора доверия к бренду, который всегда был одним из решающих при покупке полиса. А это позволяет выйти на рынок небольшим нишевым игрокам, которые используют технологию блокчейн, и как следствие, расширяет спектр страховых услуг.
Смарт-контракты способны обеспечить в будущем возможность автоматического подписания полисов с помощью «интернета вещей». В частности, GPS-данные могут быть использованы для автоматического сбора, например, премии по договорам страхования путешествующих, только при условии, что клиент пересек границу, премии по договорам автострахования — только во время движения автомобиля и тому подобное.
Однако в случае со сложными продуктами, в частности, страхованием здоровья, многим покупателям проще обсудить условия и особенности полиса с брокером, чем изучать вопрос самостоятельно в интернете;
2) ввод данных о клиенте и оценка идентичности. Криптографический механизм, лежащий в основе блокчейна, позволяет уменьшить расходы, связанные с вводом данных вручную и проверкой (идентификацией) новых страхователей. В блокчейне клиенты могут идентифицироваться по уникальному адресу (например, связанному с их кошельком). Первый раз, когда страхователь использует услугу, сертифицированный посредник проверит его лицо и свяжет ее с определенным адресом. Затем каждый раз, когда клиент подписывает полис, ему не нужно будет предоставлять документы для идентификации, а лишь предоставить доступ к своему адресу. При этом сокращается время и затраты на сбор и обработку информации.
Однако для того, чтобы предусмотреть идентификацию на базе блокчейна, следует изменить существующие правовые нормы, при этом есть риск отказа от одобрения этого вида идентификации, например, из-за недоверия к технологии;
3) оценка рисков и вычисления премий. В процессе оценки рисков и андеррайтинга блокчейн используется для того, чтобы позволить нескольким сертифицированным посредникам записывать в распределенную базу данных информацию о страхователе (путем связывания ее с адресом лица). Такими посредниками могут быть страховые компании (учет предыдущих исков и убытков), полиция (информация о совершенных нарушениях), медицинские учреждения (регистрация травм и заболеваний), или даже умные устройства, которые могут вводить в блокчейн данные о физической активности личности, стиль вождения и тому подобное.
На основе такой информации смарт-контракт может вычислять премию и осуществлять оценку риска определенного клиента, повышает объективность андеррайтинга и способствует лучшей персонализации страховой премии. Однако, такой сценарий трудно реализовать в краткосрочной перспективе, поскольку это требует активного привлечения и сотрудничества между многими участниками (страховщиками, полицией, медицинскими учреждениями), ведь результат будет зависеть от качества и количества данных, хранящихся в блокчейне. Учитывая проблему конфиденциальности, при построении такой системы, следует разрешить только отдельным участникам связывать информацию, извлеченную из блокчейна, с конкретным лицом. Кроме того, особое внимание необходимо уделить определению общих стандартов записи информации, с тем, чтобы обеспечить ее совместимость;
4) обслуживание клиентов или бэк-офис. Система, которая не является централизованной и где решение не принимаются односторонне, вызывает гораздо больше доверия у клиентов, а это способствует повышению их лояльности и заинтересованности. Блокчейн может установить доверительные отношения, когда они необходимы, подтвердив идентичность и платежеспособность каждой стороны с помощью истории транзакций, репутации и социально-экономических показателей;
5) урегулирование убытков. В процессе урегулирования убытков смарт-контракт может кодировать правила и процедуры выплаты (передачи) возмещения от компании застрахованному. В страховании путешествий можно использовать смарт-контракт, разработанный на блокчейне, для автоматического возмещения путешественникам, в случае задержки или отмены их рейса. Благодаря распространению датчиков еще одним интересным случаем является использование смарт-контрактов в сочетании с «интернетом вещей».
Ручная обработка исков о возмещении убытков порождает как субъективность решения, так и ошибки, является медленной и сложной. Автоматизированный полис страхования, записанный в смарт-контракт, обеспечивает выплату возмещения по результатам страхового события без ручного администрирования, а распределенная сеть проверки гарантирует выплату только законных исков на основе данных, полученных с помощью разумных датчиков и сенсоров.
Однако, несмотря на эти преимущества, вышеупомянутый сценарий может быть приемлем не для всех полисов. По сути, большинство исков, обрабатываются страховыми компаниями, еще требуют оценки внешним экспертом, прежде чем они будут удовлетворены.
В целом для всех бизнес-процессов блокчейн позволяет значительно сократить убытки, вызванные мошенничеством страхователей:
- на основе анализа собранных данных смарт-контракт может обнаруживать мошенничество как при идентификации клиента, так и в процессе урегулирования убытков (путем сопоставления данных, связанных с предыдущими исками клиента);
- распределенная сеть независимо проверяет контракты и иски, оплачивает их;
- хранение истории исков в распределенной межотраслевой базе данных позволяет выявить мошеннические модели поведения.
Технология распределенного реестра относится к инновациям, которые могут предложить компаниям огромный потенциал для более эффективного функционирования и повышение качества обслуживания клиентов, создание новых бизнес-моделей и запуска инновационных продуктов, но еще недостаточно развита для такого применения, учитывая слабые стороны и внешние угрозы.
Сегодня растущий интерес к технологии блокчейн должен быть направлен в сторону объективной оценки целесообразности инвестирования в нее, в частности для страховщиков. Широкое применение технологии в страховании является делом завтрашнего дня, однако сейчас страховщикам важно путем создания правильных решений постепенно приобретать необходимые компетенции и оценивать, как блокчейн будет влиять на существующие процессы и насколько эта технология будет принята персоналом и клиентом.
Наш телеграм канал — https://t.me/In4Cash
